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中国现代化支付系统简介

发布日期:2010-10-28 18:10 信息来源:人行 【字体:

  一、中国现代化支付系统概述
  中国现代化支付系统(CNAPS)是中国人民银行按照我国支付清算需要,并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的,能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台,是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。中国人民银行通过建设现代化支付系统,将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心,商业银行行内系统为基础,各地同城票据交换所并存,支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
  (一)现代化支付系统的体系结构
  中国现代化支付系统建有两级处理中心,即国家处理中心(NPC)和全国省会(首府)及深圳城市处理中心(CCPC)。国家处理中心分别与各城市处理中心连接,其通信网络采用专用网络,以地面通信为主,卫星通信备份。
  政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会(首府)城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接,也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。同时,为解决中小金融机构结算和通汇难问题,允许农村信用合作社自建通汇系统,比照商业银行与支付系统的连接方式处理;城市商业银行银行汇票业务的处理,由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心,依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。
  为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算,公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接,处理其交易的人民币资金清算。为保障外汇交易资金的及时清算,外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接,处理外汇交易人民币资金清算,并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据,供中央银行对同业拆借业务的配对管理。
  (二)中国现代化支付系统的作用
  1、加快资金周转,提高社会资金的使用效益。社会经济、金融的运行,每天都有大量巨额资金进入支付清算环节,处于流转状态。支付清算效率的高低,资金流转的快慢,对市场经济的发展将会产生巨大的影响。中国现代化支付系统是现代经济的血脉。大额支付系统,采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理,实行逐笔发送、实时清算。通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。
  2、支撑多样化支付工具的使用,满足各种社会经济活动的需要。中国现代化支付系统,尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理,并能为其提供大业务量、低成本的服务,可以满足社会各种经济活动的需要。
  3、培育公平竞争的环境,促进银行业整体服务水平的提高。随着我国金融体制改革的不断深化,逐步形成了政策性银行、国有独资商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用合作社以及外资银行的组织体系,相互之间既有合作也有竞争。建设运行的中国现代化支付系统,是中国人民银行为金融机构提供的一个公共的支付清算服务平台,所有符合条件的银行及其分支机构都可以参与到这个系统中,从而为各金融机构创造一个公平竞争的经营环境,推动各银行的有序竞争,促进银行业整体服务水平的提高。

  二、中国现代化支付系统的主要业务功能
  为适应各类支付业务处理的需要,现代化支付系统由大额支付系统(HVPS)和小额批量支付系统(HEPS)两个应用系统组成。
  (一) 大额支付系统
大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务,全额清算资金。建设大额实时支付系统的目的,就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务,防范支付风险,它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务,处理人民银行系统的各种贷记支付业务,处理债券交易的即时转账业务。
  根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点、以及与小额批量支付系统应用范围的划分原则,大额支付系统处理下列支付业务:(1)规定金额起点以上的跨行贷记支付业务;(2)规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务;(3)各银行行内需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务;(4)特许参与者发起的即时转账业务;(5)城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务;(6)中国人民银行会计营业部门和国库部门发起的贷记业务及内部转账业务;(7)中国人民银行规定的其他支付清算业务。
  大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统,是连接社会经济活动及其资金运动的“大动脉”、“金融高速公路”。大额实时支付系统加速社会资金周转,畅通货币政策传导,密切各金融市场有机联系,促进金融市场发展,防范支付风险,维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用,大额支付系统在全国推广使用后,成功取代了原来的全国电子联行系统,彻底解决了“天上三秒,地下三天”资金汇划速度较慢的问题,给社会带来了巨大的经济效益,促进市场经济的快速发展。
  大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台,最大的特点是实时清算,实现了跨行资金清算的零在途。支付指令逐笔实时发送,全额清算资金。该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务(人民币5万元以上)和紧急的小额贷记支付业务。
  大额支付系统连接着境内办理人民币结算业务的中、外资银行业金融机构,香港、澳门人民币清算行等,拥有1600多个直接参与机构,9万多个间接参与机构,日均处理业务110多万笔,资金超过3.2万亿元。每笔业务实时到账,其功能和效率达到国际先进水平。
  (二)小额支付系统
小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理,净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的,是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务,支撑各种支付业务的使用,满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务,中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务,以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令,轧差净额清算资金。
  1、小额支付系统的特点
  小额支付系统更加接近人民群众的日常生活。它是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务,支撑各种支付工具的使用,满足社会各种支付活动的需要。小额支付系统与大额支付系统的业务模式和服务对象有较大不同,其特点在于它的便利性和公益性。
    (1)全时无缝运行。小额支付系统采取了“连续运行,逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”的处理流程,实行7×24小时连续运行,为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持,同时满足法定节假日的支付活动需要,实行的是“全时”服务。
    (2)交易成本低。与大额支付系统相比,小额支付系统批量组包发送支付指令,每包最多可达2000笔,根据业务品种、发送业务时间段不同,每笔收费在0.1-0.5元左右(各银行还要向客户收取一定金额的手续费)。
    (3)能够支撑各种支付工具的应用。小额支付系统除传统的款项汇划业务外,还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票,公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。
    (4)小额贷记业务金额有限制。目前小额贷记业务金额上限为5万元,借记业务不设金额上限。
  (5)借贷记业务都能处理。大额支付系统只处理贷记支付业务,主要是汇款业务,而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务,既支持汇款等贷记业务,又支持收款等借记业务。
  2、小额支付系统的业务种类
  小额支付系统设计的业务种类有普通贷记、普通借记、定期贷记、定期借记、实时贷记、实时借记、支票截留、支票圈存、通存通兑、清算组织发起的代收付业务、国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务等13种。在13种业务种类中国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务以及普通借记业务主要是由银行使用外,其他业务种类与社会公众息息相关,为人民群众的日常生活和支付活动带来了极大的便利。
  普通借记支付业务指收款行向付款行主动发起的收款业务,包括银行机构间的借记业务。
  普通贷记支付业务指付款行向收款行主动发起的付款业务,包括:汇兑、委托收款(划回)、托收承付(划回)、网银贷记支付业务等。
  定期借记支付业务指收款行依据当事各方事先签定的协议,定期向指定付款行发起的批量收款业务,包括:代收水、电、煤气等公用事业费业务、国库批量扣税业务等。
  定期贷记支付业务指付款行依据当事各方事先签定的协议,定期向指定收款行发起的批量付款业务,包括:代付工资、代付养老金等。
  实时借记支付业务指收款行接受收款人委托发起的,将确定款项实时借记指定付款人账户的业务,包括:通兑业务、国库实时扣税业务等。
  实时贷记支付业务指付款行接受付款人委托发起的、将确定款项实时贷记有收款人账户的业务,包括:个人储蓄通存业务等。

  三、现代化支付系统的发展
  从2002年10月8日大额实时支付系统成功投产试运行,经过近8年的建设发展,中国现代化支付系统已建成了建成了包括第一代人民币跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及中央银行会计集中核算系统,形成了比较完整的跨行支付清算服务体系,为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台,对经济金融和社会发展的促进作用日益显现。
  随着我国社会经济的快速发展,金融改革继续深入,金融市场日益完善,支付方式不断创新,这对中央银行的支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。鉴此,人民银行已开始着手建设更加统一、安全、高效的第二代支付系统和中央银行会计核算数据集中系统(ACS系统),为进一步提高中央银行履职能力提供强有力的基础设施服务,有效满足社会经济的支付需求,促进金融机构改善经营管理,支持经济金融又好又快发展。
  与第一代人民币跨行支付系统相比,第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段,实现网银互联,支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算,实现本外币交易的对等支付 (PVP)结算。同时,系统还将具备健全的备份功能和强大的信息管理与数据存储功能,建立高效的运行维护机制,进一步强化安全管理措施,并逐步实现支付报文标准国际化。ACS系统将实现中央银行会计数据的高度集中,通过再造业务流程,实现内部管理扁平化,信息数据的网络化传输和共享,支持金融机构提高资金管理水平,为其提供多元化的服务。同时,系统还创建严密的风险防范和安全管理机制,具备健全完善的灾难备份功能。
  按照系统建设实施计划,第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设,拟于2010年6月底前上线运行,第二代支付系统的其他应用系统和ACS系统于2011年6月底前上线运行。

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